qué es una hipoteca multidivisa

Tras la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el pasado 20 de septiembre de 2017, la pregunta de qué es una hipoteca multidivisa vuelve a ser una constante en nuestro despacho.

Pese a tratarse de un producto financiero complejo que se comercializó con bastante alegría por las entidades bancarias -principalmente Bankinter, Barclays y Banco Popular- en nuestro país, muchos de los afectados aún no son conscientes de que su hipoteca está referenciada a yenes japoneses o francos suizos.  La provincia de Alicante no es de las más afectadas, como puede ser el caso de las cláusulas suelo, aunque también tiene muchos afectados.

¿Pero, qué es una hipoteca multidivisa y cómo funciona?

Es un préstamo hipotecario (ofrece como garantía un inmueble) en el que se recibe una cantidad de dinero en euros, pero que pasa a indexarse en otra divisa –en yenes o en francos suizos, son los más comunes, aunque los hay en otras monedas extranjeras–. De esta manera, el capital pendiente y los intereses se calcularán sobre los diferentes cambios entre esas divisas extranjeras y el euro, aunque las cuotas finalmente, como no puede ser de otra forma en nuestro país, se terminen pagando en euros con los consiguientes gastos y comisiones por cambio de divisa, que soporta el consumidor hipotecado.

Pues bien, en este concreto caso que sentenció el TJUE el pasado 20 de septiembre, los demandados, consumidores, pedían la nulidad de la hipoteca multidivisa, permaneciendo el préstamo referenciado al euro -como ocurre con la inmensa mayoría de las hipotecas de nuestro país- con la consiguiente devolución de dinero al consumidor por parte del banco.

Con apoyo en la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de fecha 5 de abril de 1993, sobre cláusulas abusivas en contratos celebrados con consumidores, el Tribunal confirma que el riesgo de los cambios en las divisas recae exclusivamente en el deudor hipotecado, declarando su nulidad por contener cláusulas abusivas impuestas por la entidad financiera.

De igual forma, la sentencia deja claro que la información precontractual ofrecida por el banco fue insuficiente y mal explicada, por cuanto no les advirtieron de los riesgos de un producto financiero tan complejo como este. El banco debió exponer a su cliente las posibles variaciones de los tipos de cambio y los riesgos inherentes a la suscripción de dicho contrato.

En esencia, el banco debió explicar a sus clientes qué es una hipoteca multidivisa antes de firmarla.

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Se trata de un nuevo avance en la defensa de los consumidores y usuarios frente a contratos bancarios complejos incorrectamente comercializados.

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Noemi Castillo. Dpto. de Derecho Bancario. Cañizares Abogados.

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