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Abogados de Alicante

AUTOR
Beatriz Vildósola
FECHA
26 de abril de 2022
hello world!

Ficheros de morosos: Qué son y cómo salir de ellos

Los ficheros de morosos son registros en los cuales figuran aquellas personas físicas y jurídicas que no han cumplido sus obligaciones de pago a tiempo. Por lo tanto, estar en uno de estos ficheros de morosos puede convertirse en un problema a la hora de acceder a un crédito o a determinados servicios. En definitiva, es una herramienta para brindar "seguridad financiera" a quienes la consultan.

¿Cómo se crean los ficheros de morosos?

Los ficheros tienen como objetivo aportar información sobre la solvencia de las personas, por lo que la inscripción la puede hacer cualquier empresa asociada al sistema y que sea acreedor de una deuda que no tenga más de seis años de antigüedad, que haya requerido de pago al deudor y le haya informado de que, si no paga, va a comunicar sus datos a uno o varios ficheros de solvencia patrimonial debiendo facilitar los nombres de los mismos.

Esta es la ley pero, en la práctica, las empresas inscriben a los deudores sin cumplir, en la mayoría de los casos, el requisito del requerimiento previo de pago ni la información de que va a proceder a la inclusión de esos datos en los ficheros correspondientes.

A ello hay que añadir que, aunque el fin de un fichero de morosos es comprobar la solvencia patrimonial y económica de las personas, a veces inscriben deudas tan pequeñas que el fichero se ha convertido en una herramienta de cobro sin acudir al Juzgado, siempre rozando los límites de la Ley.

Así pues por el simple hecho de devolver un recibo telefónico, bancario o de servicios, este puede ser motivo para que incluyan tus datos en un fichero de morosos nacional. No importa si el acreedor cometió un error, si te robaron la tarjeta o si dejaste de pagar un recibo porque no estabas conforme y querías reclamar.

En todos estos casos, tu nombre puede aparecer en una lista de morosos durante 6 años o más, y a veces sin que tú tengas conocimiento de ello. Es posible que no te des cuenta de que has sido incluido en un listado de morosos hasta que te enfrentes a alguna de sus consecuencias.

¿Quién los crea y modifica?

En realidad lo puede hacer cualquier empresa que esté asociada al sistema, aunque si te incluyen en un fichero de morosos están en la obligación de hacértelo saber en un plazo máximo de 30 días. Sin embargo, es muy habitual que no lo hagan; por lo que el cliente se queda sin la posibilidad de rectificar o discutir dicha deuda si no está de acuerdo.

Aunque no sepas que estás en un fichero de morosos, si te deniegan un préstamo o cualquier tipo de financiación es muy probable que te hayan incluido sin avisar, cosa que es más habitual de lo que podríamos pensar a priori.

¿Cuáles son las consecuencias de figurar en uno de ellos?

Los perjuicios de estar en un fichero de morosos afectan directamente a tu vida diaria. Si tu nombre aparece en un listado, puedes tener dificultades para:

  • Pedir cualquier tipo de financiación, como una hipoteca o un préstamo, para tu uso personal o de tu empresa.
  • Contratar servicios básicos, como el teléfono, internet, la luz o el agua
  • Adquirir un producto a plazos.
  • Contratar cualquier tipo de seguro.
  • Alquilar o comprar un piso.
  • Abrir una cuenta en un banco o solicitar una tarjeta de crédito.

Por no mencionar el perjuicio que puede suponer para tu reputación el ser identificado como moroso.

¿Qué derechos me asisten en el caso de que me hayan incluido en un fichero de morosos?

Los derechos básicamente son todos los inherentes al tratamiento de datos personales como los de  acceso, rectificación, cancelación y oposición (DERECHOS ARCO). El titular o su representante tiene derecho a solicitar al responsable de acceder, rectificar, cancelar u oponerse al tratamiento de los datos personales que le conciernan en cualquier momento.

  • Derecho de acceso a las listas de morosos: El derecho de acceso permite al afectado solicitar información a los ficheros sobre sus datos personales
  • Derecho de rectificación de los datos incluidos en una lista de morosos: El derecho de corrección permite a una persona solicitar la modificación de los datos en cualquier momento en caso de que los datos sean inexactos o incompletos.
  • Derecho de cancelaciones de los datos incluidos en un fichero de morosos: Con este derecho, los particulares pueden solicitar la cancelación de los datos contenidos en el fichero si la información es inapropiada o excesiva. Si la persona afectada tiene razón, el derecho de supresión asegura que los datos serán eliminados o bloqueados, y la empresa que lo solicita deberá eliminar todos los datos de la persona afectada en ese momento.
  • Derecho de oposición: Cualquiera puede oponerse al tratamiento de sus datos personales; cuando no has dado tu consentimiento previo o cuando te ves afectado por ello.

¿Se puede obligar al borrado de nuestros datos de estos ficheros de morosos?

Los ficheros de morosos están regulados por la nueva Ley Orgánica 3/2018 de 5 de diciembre y su Reglamento (UE) 2016/679, de Protección de Datos de Carácter Personal de lo que resulta más protección para el ciudadano.

Los datos se han de referir a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor por lo que, si se está discutiendo la deuda porque no está reconocida por el supuesto deudor, a este no se le puede incluir en un fichero de morosidad. De lo contrario, se estaría  infringiendo la LOPD y su consecuencia puede ser, al denunciar la infracción, una importante multa y posible indemnización al afectado.

La nueva Ley establece que: el acreedor tiene la obligación de informar a la firma del contrato o en el requerimiento previo de pago que sus datos pueden incluirse en un fichero de solvencia patrimonial indicando cuáles.

Según nuestro Tribunal Supremo, los requerimientos previos de pago han de realizarse a través de un medio de prueba fiable, auditable e independiente por el que se pueda certificar el envío, contenido y la recepción por el interesado.

No cumpliendo estos trámites para la inclusión en un fichero de morosos, e independientemente de que la deuda sea cierta, vencida y exigible, no cabe la inclusión en un fichero de solvencia patrimonial y, si lo hacen, se puede reclamar la baja cautelar o permanente mientras dura el procedimiento, además de una posible indemnización.

A la vista de lo expuesto anteriormente está claro que es muy fácil aparecer en un fichero de morosos, ya que te puede incluir cualquiera, incluso saltándose la Ley. Sin embargo, es bastante complicado salir de ellos, debiendo comenzar una "lucha" a veces bastante dura ante los tribunales para hacer valer tus derechos. Por eso, en Cañizares Abogados, contamos con expertos en gestión de ficheros de morosos que te ayudarán si has sido uno de los afectados.

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